As principais similaridades e diferenças entre cooperativa e banco

Já ouviu falar em cooperativas? E cooperativas de crédito? Sabe as diferenças entre cooperativa e banco tradicional? Assim como os bancos, as cooperativas são instituições financeiras fiscalizadas pelo Banco Central. Ambas oferecem linhas de crédito e disponibilizam até mesmo cartões de crédito.

Parece igual? Só parece! Cooperativa de crédito e banco são organizações bastante diferentes quando olhamos um pouco mais a fundo a sua natureza e forma de operação.

Por isso, se você é um empreendedor em busca de financiamento, ou um profissional liberal precisando de crédito, talvez esteja amargando prejuízos por associar financiamento apenas aos bancos tradicionais, desconhecendo como funciona o cooperativismo.

Que tal entender mais sobre esse assunto agora mesmo? Acompanhe o post!

Confira as diferenças entre cooperativa e banco

O que são cooperativas, de forma geral?

O conceito da cooperativa está na ideia de que a partilha de recursos, competências, know-how, logística e até de riscos e custos, permitindo que as empresas pequenas e os microempreendedores explorem novas oportunidades e aquisições que, até então, ficavam à disposição apenas dos grandes players do mercado.

Um exemplo simples: sozinho, fica difícil comprar barato de um fornecedor que só oferece vantagens para lotes imensos. Da mesma forma, adquirir crédito é complicado para quem tem uma PME e não consegue entregar as dezenas de garantias que os grandes bancos exigem.

Quando diversos empreendedores se reúnem para criar um patrimônio e um capital conjunto, sempre em busca do alcance dos interesses comuns dos cooperativados, tudo fica mais fácil — inclusive a aquisição de crédito a juros baixos. Já ouviu falar na máxima do “juntos somos mais fortes”? Nesse tipo de sociedade, essa frase é levada a sério.

E o que são as cooperativas de crédito?

Para entender a diferença entre cooperativa e banco, é importante compreender exatamente o que é uma cooperativa de crédito e como ela funciona.

Em uma cooperativa, cada membro é um “sócio-cooperado”, ou seja, tem direitos e obrigações iguais, garantia à participação na gestão e nos rumos da cooperativa, além de benefício pleno na divisão dos rendimentos que venham da sociedade.

Uma cooperativa de crédito é uma associação de pessoas que se unem para proporcionar benefícios financeiros mútuos. Bastante atrelado ao agronegócio, esse tipo de associação é utilizado há muitos anos no campo como forma de financiar a produção agrícola.

Com o passar dos anos, outros setores da economia também começaram a tirar proveito dessa estratégia — uma vez que o poder de captação de recursos e de negociação junto aos bancos é bem maior quando quem lidera o processo é uma cooperativa (em comparação à ação individual).

Uma cooperativa de crédito utiliza seu capital e patrimônio como garantia para captar recursos no mercado (em bancos públicos e privados). É possível contar com as mais variadas estratégias de financiamento, como realização de convênios, cobrança de títulos, depósitos em custódia, operações no mercado financeiro etc.

Depois, é feito o repasse dos valores aos cooperados — em geral, a juros mais baixos e com prazos de liquidação muito mais interessantes do que os comumente praticados pelas instituições tradicionais.

Apenas por essa explicação conceitual já deu para perceber a diferença entre cooperativa e banco, certo? Mas é possível aprofundar ainda mais nessas comparações.

Quais as diferenças entre cooperativas e bancos tradicionais?

Existem muitas distinções entre ambos, mas a principal delas é que a liberação de crédito, no caso das cooperativas, deve ser feita exclusivamente aos cooperados. Os bancos, por sua vez, operam com o público em geral.

Outra diferença é que os bancos captam clientes, os quais não têm nenhuma ingerência sobre os rumos da instituição. Já a cooperativa é formada por sócios, e cada associado é um “dono” apto a auxiliar nas decisões de gestão desse grupo.

Mas há ainda muitos outros aspectos que marcam a diferença entre cooperativa e banco. Veja no quadro a seguir!

BANCOS	COOPERATIVAS  DE CRÉDITO
são sociedades de capital	são sociedades de pessoas
gestão feita por acionistas e controladores externos	gestão feita pelos próprios cooperados
o poder é proporcional ao número de ações	cada associado tem um único voto, independentemente da participação
distribuição de lucros aos acionistas	distribuição de sobras financeiras aos cooperados
crescem por competição	crescem por parcerias
juros que chegam a 500% ao ano	juros drasticamente mais baixos
não priorizam os investimentos locais	focadas no desenvolvimento da comunidade na qual atuam
podem fazer distinção de acordo com a renda	não discriminam cooperados em função de renda ou qualquer outro critério
o lucro está acima dos clientes	os cooperados são a razão de ser da cooperativa

Por fim, vale lembrar que as cooperativas de crédito são necessariamente tributadas pelo regime Lucro Real, nos termos do inciso II do artigo 14 da Lei Federal nº 9.718/98.

Quais são as outras características das cooperativas de crédito?

Na apuração da diferença entre cooperativa e banco, vale a pena destacar algumas nuances específicas do cooperativismo.

Até 2003, por exemplo, as cooperativas de crédito eram fechadas. Ou seja, só poderia participar dela quem fizesse parte de seu grupo específico (produtores rurais, médicos, advogados etc.).

Isso mudou com a edição da Resolução 3.106/2003 do Banco Central (posteriormente revogada pela Lei 3.321/2005, que, por sua vez, foi revogada pela Resolução 3.342/2007, a qual modernizou alguns conceitos sobre o tema e manteve as conquistas da norma original).

Esses normativos permitiram a criação de cooperativas mistas, compostas por empreendedores de diversos segmentos, o que tornou ainda mais fácil o acesso a essas associações. Atualmente, as vantagens competitivas do financiamento por meio das cooperativas de crédito são responsáveis pelo crescimento de muitos profissionais e pequenos empresários no Brasil.

Vale destacar, inclusive, que o “sócio-cooperado” desse tipo de associação tem acesso a outros vários benefícios para além do crédito a juros mais baixos. Um deles é a possibilidade de contratar seguro de vida e planos de previdência privada com condições exclusivas — o que significa coberturas adicionais e custos muito mais baixos.

A propósito, agora que você entendeu a diferença de cooperativa para banco, que tal conhecer mais sobre nosso portfólio de produtos exclusivos para cooperativas?

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