10 dicas para usar o adiantamento do décimo terceiro salário

Já sabe o que fazer com o adiantamento do décimo terceiro? Todo trabalhador com carteira assinada tem direito a solicitar a antecipação da primeira parcela do benefício quando tira férias. De acordo com a Lei Federal nº 4.749/65, a empresa é obrigada a pagar a primeira parcela entre fevereiro e novembro, e a segunda até 20 de dezembro, mas só se o colaborador agendar suas férias desde janeiro.

O cálculo do décimo terceiro deve considerar a divisão por 12 da renda mensal do empregado. Todo o trabalhador que esteja em atividade profissional por, pelo menos, 15 dias mensais, tem direito a essa fração.

A primeira parcela é uma excelente oportunidade para colocar as contas em dia, porque, nessa fração, não há a incidência de INSS e de IR. Quanto ao que entra no décimo terceiro, é importante lembrar que todas as verbas de natureza salarial devem ser computadas: auxílio-alimentação e auxílio-transporte não entram; horas extras, adicional noturno e comissões entram por meio de médias.

Mas afinal, o adiantamento do décimo terceiro já tem destino em seu orçamento doméstico? Se está em dúvida sobre a forma mais inteligente de aplicar esses recursos extras, confira, aqui, algumas formas estratégicas de usar esse montante para seu crescimento financeiro!

Mas, antes… Será que é vantajoso ou não pedir a antecipação do décimo terceiro salário?

Depende muito do seu objetivo. Se você quer antecipar o pagamento de dívidas e não pagar mais juros, vale sim. Outra opção válida é aplicar a quantia em um investimento que tenha um rendimento além da correção, como um fundo de renda fixa.

Quer um exemplo? Por meio de uma calculadora de juros compostos, podemos simular algumas situações interessantes, que evidenciam claramente como vale a pena poupar, ainda que isso seja feito com pouco dinheiro.

Se você direcionar R$ 5 mil a uma aplicação de renda fixa com rentabilidade prefixada de 1% de juros ao mês durante três anos, e injetar mensalmente apenas R$ 200 para fortalecer suas economias, ao final do período você terá mais do que triplicado seu dinheiro inicialmente investido — ou seja, possuirá R$ 15.769,22.

Isso porque simulamos aplicações com um capital inicial de apenas R$ 5 mil. Imagine se você conseguisse aplicar valores mais altos?

Apenas por essa introdução, já deu para ver que cabe a você pulverizar o adiantamento do décimo terceiro com gastos banais ou fazer desse dinheiro um trampolim para mudar a história de sua vida financeira. O que você prefere? Caso escolha o lado do crescimento patrimonial, seguem, abaixo, 10 dicas matadoras:

1. Pague suas dívidas

O Brasil tem hoje mais de 60 milhões de endividados. Apenas em São Paulo, 54,4% das famílias estão afogadas em dívidas. E, enquanto você lia este parágrafo, provavelmente outros muitos brasileiros tiveram seus nomes inscritos no Serasa ou SPC Brasil.

Definitivamente, em tempos de crise, usar esse recurso extra para amortizar ou quitar dívidas é uma ação mais do que inteligente: é um ato de responsabilidade. Priorize as dívidas mais caras, a exemplo do cartão de crédito e do cheque especial, que têm juros altos (em outubro de 2017, 332,4% a.a. e 321,3% a.a, respectivamente).

2. Faça uma reserva de emergência

Se você pensa em fazer uma reserva financeira, essa é uma ótima forma de empregar seu dinheiro, principalmente para aqueles meses em que sobra mês e falta salário. Assim, você não vai precisar apelar para empréstimos bancários ou para os juros dos pagamentos parcelados em várias vezes.

O recomendado é ter, no mínimo, um valor compatível com um mês dos seus gastos. Se o objetivo é de curto prazo, a reserva pode ser feita na poupança, a fim de facilitar o resgate.

3. Guarde parte dos recursos para pagar as despesas de janeiro

Janeiro é um mês marcado pelo acúmulo de contas extras, tais como IPVA, IPTU, matrícula, material escolar, entre outras dezenas de despesas sazonais.

Como se tratam de contas pesadas, é bastante prudente que você guarde o adiantamento do décimo terceiro e aguarde a chegada da parcela final, a fim de separar parte o valor para cobrir todos esses gastos que estão por vir.

4. Direcione seu décimo terceiro a uma aplicação financeira

Se você não tem muita familiaridade com o mercado financeiro, pode começar com investimentos em renda fixa, como um CDB ou títulos do Tesouro Direto. Se não tiver tempo para estudar a fundo esses ativos, outra solução é aplicar o adiantamento do décimo terceiro em um fundo de investimento, cuja gestão fica por conta de profissionais especializados.

Para você ter uma ideia, quem pegou o décimo terceiro de 2015 para investir no Tesouro IPCA+ 2035 (NTN-B Principal) em janeiro de 2016, por exemplo, foi recompensado com uma rentabilidade de impressionantes 47,81% em dezembro do mesmo ano.

Para efeito de comparação, no mesmo período, a poupança rendeu apenas 7,57%.

5. Contrate um plano de previdência privada ou um seguro de vida

Você deve estar acompanhando as notícias sobre o iminente colapso da previdência pública. Se, por um acaso, o INSS quebrasse amanhã, como você se sustentaria na velhice? Ter um plano de previdência privada é prudente, estratégico e inteligente.

O mesmo vale para um seguro de vida. Nesse caso, trata-se de uma proteção fundamental para quem você mais ama. Com ele, seus filhos estariam amparados financeiramente, caso uma fatalidade ocorresse com você. Ou, em última análise, você mesmo seria amparado pelo seguro, caso uma invalidez ou alguma doença grave o impedisse de trabalhar. É preciso ser precavido.

6. Invista nos seus projetos para o próximo ano

Para realizar um sonho, é necessário se preparar para tal. Você pagou as dívidas, poupou e ainda sobrou dinheiro? Essa é uma ótima oportunidade para pagar aquela especialização, começar a juntar dinheiro para trocar de carro ou até mesmo realizar o sonho da casa própria. Afinal, você vai investir em você e isso pode trazer retorno na sua carreira em médio prazo.

7. Faça um intercâmbio

Seu sonho sempre foi estudar fora? O adiantamento do décimo terceiro é uma excelente oportunidade para viabilizar esse objetivo. E você não precisa fazer uma graduação inteira no exterior. Existem diversas agências de intercâmbio que oferecem cursos de férias para você aprender ou aprimorar um novo idioma.

Além da vivência cultural e da expansão de sua visão de mundo, você fará amigos de diversas partes do planeta, além de dar um passo a mais para ser fluente em mais uma língua!

8. Compre um pacote de viagens para se divertir com sua família

No entanto, se você estiver mais focado em usar o dinheiro para curtir com quem você mais ama, uma dica é aproveitar a chegada das férias escolares para comprar um pacote de viagens para descansar com a família em alguma praia paradisíaca no Brasil ou no exterior.

Você pode também fazer um cruzeiro! Em sites de cupons de desconto, você consegue encontrar pacotes para Punta del Este, Buenos Aires e Montevidéu por cerca de R$ 3 mil (duas pessoas). E há também opções mais baratas no litoral brasileiro!

9. Reformar a casa

O final do ano é aquele momento em que você recebe visita de amigos e familiares mais distantes, certo? É nessa época que muitos despertam para a necessidade de dar um retoque na pintura da casa, trocar a mobília ou até mesmo fazer uma reforma mais robusta em seu lar. Embora o adiantamento do décimo terceiro, sozinho, não seja capaz de bancar esse tipo de investimento, o montante pode ser o capital inicial para viabilizar o projeto!

Você pode, por exemplo, juntar esse adiantamento com a parcela remanescente do décimo terceiro, aguardar a vinda do 1/3 de férias no ano que vem, além da restituição do Imposto de Renda (também no ano seguinte).

Somando todos esses valores, você já poderá pensar em, ao menos, fazer uma reforma básica em sua residência. Ou até mesmo trocar alguns móveis. O importante é segurar o dinheiro nesse ínterim e aplicá-lo em um investimento com boa liquidez (como Tesouro Direto).

10. Destine uma pequena parte para a compra de presentes

Se você já quitou suas dívidas, tem reserva de emergência, um bom investimento e um plano de previdência privada ou seguro de vida, já pode se dar ao luxo de pensar no presente da família. Mas nada de gastar todo o montante, ok?

Agora que seu adiantamento do décimo terceiro já tem algumas opções estratégicas de destino, assine nossa newsletter e passe a receber em seu e-mail as melhores dicas sobre gestão financeira, investimentos e educação financeira!