Conta digital: tudo o que você precisa saber para abrir sua conta

As soluções criadas pelas fintechs — como são chamadas as startups do mundo das finanças — definitivamente caíram no gosto das pessoas. Uma de suas maiores inovações é a conta digital, menos burocrática, com acesso total pela internet e com diversos (senão todos!) os serviços gratuitos.

O estudo intitulado “A Revolução dos Bancos Digitais 2020”, produzido npelo boostLAB, do BTG Pactual, revelou que, entre 2017 e 2018, o número de fintechs cresceu 147% em todo o mundo.

A grande atratividade está tanto na economia quanto na praticidade das operações. As contas digitais podem ser abertas e fechadas dentro do ambiente online e facilitam demais nosso dia a dia.

Apesar disso, muitos ainda têm um pé atrás pelo fato de, na maior parte das vezes, as contas digitais não contarem com uma agência física. Por isso, a mesma pesquisa do boostLAB afirmou que os bancos tradicionais são a primeira opção de 63% dos usuários quando o assunto é compartilhamento de dados financeiros.

Mas será que essas contas digitais realmente valem a pena e cumprem o que prometem? Quais as diferenças, vantagens e desvantagens da conta digital e da tradicional? E como abrir uma conta digital? É sobre isso que vamos tratar neste artigo. Leia até o fim e saiba mais!

O que é e como funciona uma conta digital?

As contas digitais são mais fáceis de usar e exigem menos burocracia em todo o processo. É possível abrir e fechar a conta sem ir a alguma agência. Inclusive, muitas dessas instituições nem mesmo contam com um ponto de atendimento físico, pois tudo pode ser resolvido pelo aplicativo ou internet banking.

É verdade que a grande maioria das contas em bancos convencionais fornecem uma plataforma e um aplicativo para gerenciar a conta.

O diferencial das contas digitais, no entanto, é que tudo do que você precisa pode ser feito online. Além de criar e encerrar a conta, é possível enviar documentos e solicitar serviços remotamente.

Elas fornecem os mesmos serviços disponibilizados pelas contas-correntes de bancos tradicionais, mas isentam os usuários de custos adicionais referentes à administração de agências.

Isso inclui depósitos, cartões de débito (e crédito), saques, pagamento de contas, transferências para outros bancos, recebimento de salário, consulta de extratos, saldos e comprovantes de transações, além de serviços adicionais, como consórcios, seguros e títulos de capitalização.

Sem agência física, como faço depósitos?

Mas, talvez você se pergunte como é possível fazer depósitos e saques se o banco online não tem agência física.

Primeiramente, vale ressaltar que alguns dos grandes bancos disponibilizam contas digitais para o seu público. Nesses casos, é naturalmente possível utilizar os terminais das agências para suas movimentações.

No entanto, os bancos digitais não costumam ter agências físicas para atendimento, mas existem diferentes alternativas para sacar seu dinheiro e inserir recursos na conta. As opções de depósito, no geral, são duas.

EMISSÃO DE BOLETO BANCÁRIO

Por meio do aplicativo da conta digital, o usuário gera um boleto com o valor desejado para depósito. Daí, basta acessar o internet banking do seu banco físico ou ir em qualquer local que realize pagamento de contas, como bancos e lotéricas, e pagar o documento.

As instituições, normalmente, dão um prazo de pelo menos 24 horas para o dinheiro cair na conta — o que, no geral, ocorre no dia seguinte. Embora seja um serviço gratuito, os bancos digitais muitas vezes impõem um limite de boletos por mês e valor mínimo por boleto.

TRANSFERÊNCIA BANCÁRIA

Nesse caso, basta transferir de sua outra conta bancária para sua conta digital. É preciso levar em conta que alguns bancos convencionais cobram o serviço.

E para sacar seu dinheiro?

A opção de saque também pode ser uma grande preocupação para clientes mais tradicionais. Se a conta digital pertencer a um banco convencional, como já mencionamos, você contará com os terminais da agência a fim de fazer os saques. Em relação aos bancos 100% digitais, também há opções.

Algumas contas digitais permitem que saques sejam feitos nos terminais do Banco24Horas. O valor do serviço varia para cada instituição.

O Banco24Horas pode não ser uma opção possível para pessoas que moram fora dos grandes centros, onde é mais difícil encontrar um desses terminais de autoatendimento.

Por isso, uma alternativa é transferir seu dinheiro da conta digital para uma conta de um banco convencional e fazer o saque em uma de suas agências físicas.

Na verdade, o ideal é sempre optar por transações online. As contas digitais costumam cobrar muito barato ou simplesmente isentar seus clientes de taxas, de modo que a economia é muito significativa.

Tudo digital… É mesmo seguro?

Como não contam com uma agência física à qual recorrer em horas de emergência (ou para reclamações), as primeiras perguntas de muitos usuários são: “Isso é mesmo seguro? Funciona?”. Essas questões são sim relevantes, afinal, estamos lidando com dinheiro.

Assim, em primeiro lugar, é importante pensar no seguinte: todo banco, digital ou não, precisa manter processos digitais e gerenciar dados. Em um banco convencional, suas informações também estarão lá nos servidores, ou seja, nos computadores da instituição.

Em segundo lugar, toda instituição financeira é obrigada por lei a adotar soluções de segurança de alto nível para garantir o sigilo das operações.

Além disso, toda empresa que gerencia dados está sujeita à Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD) e tem um compromisso com a privacidade de seus usuários.

Outro ponto a levar em conta é que as soluções de segurança dos bancos são contratadas, ou seja, são empresas especializadas que fornecem toda a tecnologia.

Esses mesmos cuidados também são garantidos pelos bancos digitais. Assim, em termos de privacidade e de segurança, os usuários de contas digitais não saem perdendo em nada.

Todo banco, tradicional ou digital, sempre será alvo de cibercriminosos. Por isso, todas as instituições financeiras precisam garantir as melhores tecnologias e políticas de segurança para resguardar seus clientes.

E se eu tiver o problema com a conta digital? Com quem falo?

Quando temos problemas e dúvidas com nossa conta bancária, nossa primeira reação é ir ao banco para falar com o gerente, uma opção não disponível em contas digitais. Mesmo que a conta digital pertença a um banco convencional, os canais de atendimento serão outros. Então, o que fazer?

Os bancos digitais fornecem ao usuário uma série de canais de atendimento muito práticos e funcionais. Entre os principais estão:

• chat via aplicativo: dentro do próprio app, o usuário pode iniciar uma conversa por chat com um atendente, de forma rápida e simples;

• e-mail: esse canal mais tradicional continua sendo uma forma eficiente de atendimento tanto de bancos digitais quanto dos mais tradicionais;

• telefone: se você preferir um contato mais próximo e humano, a chamada telefônica é uma ótima opção, pois você fala diretamente com o funcionário da empresa de modo mais natural.

Mesmo que esses canais sejam bem eficientes, os bancos digitais têm investido bastante para tornar o usuário cada vez mais independente, de modo que ele precise ter o mínimo de contato possível com atendentes.

Isso é possível por desenvolver aplicativos e plataformas mais completos e com mais funcionalidades. Dessa forma, o cliente tem maior autonomia no gerenciamento de sua conta digital.

Quais são as principais vantagens e desvantagens das contas digitais?

Agora que você entendeu o que é e como funciona uma conta digital, é hora de avaliar os prós e os contras dessa modalidade e decidir se ela é para você ou não.

Fique de olho nas vantagens

A lista das vantagens de uma conta digital é longa, pois esse tipo de conta nasceu em um ambiente que proporciona muito mais comodidade e tapa os “buracos” deixados pelos grandes bancos em contas convencionais.

Ou seja, as contas digitais surgiram solucionando problemas do modelo tradicional. Confira alguns dos pontos positivos:

• limite e taxas para saques mais flexíveis: é verdade que algumas contas digitais cobram taxas para retiradas ou limitam o número de saques por dia. Mesmo assim, acabam sendo mais flexíveis que os bancos tradicionais;

• praticidade: com contas digitais, você resolve tudo em casa. Até para abrir e encerrar a conta, o processo é feito via aplicativo (e isso inclui o envio dos documentos). Então, diga adeus às filas, ao trânsito e aos gastos com locomoção;

• serviços intuitivos e ágeis: nas contas digitais, tudo é descomplicado. Como surgiram em um ambiente digital e têm como maior público pessoas que desejam mais agilidade, o aplicativo das contas digitais é muito fácil de usar, com funções e caminhos muito intuitivos;

• isenção na cobrança de taxa: embora isso possa variar de uma instituição para outra, a economia com o uso de contas digitais é notória, com diversas operações gratuitas. A MAG Finanças, por exemplo, dá direito a saques e TED gratuitos por mês (limite de 4 cada) e isenta o cliente de taxas de abertura e de manutenção — o que é bem comum nessa modalidade;

• pouca burocracia: por questões de segurança, todo banco digital precisará validar sua documentação para a abertura da conta, mas o processo é bem simples. Em apenas alguns minutos você já pode ter sua conta digital ativa;

• atendimento 24h: os bancos tradicionais só abrem em dias úteis e em horários específicos. Mas, com o banco digital, é como se você tivesse uma agência sempre aberta na palma da mão. Como os aplicativos foram feitos para dar autonomia ao usuário, tudo de que você precisa vai estar acessível em apenas alguns toques;

• acesso rápido a investimentos: as contas digitais estão evoluindo para verdadeiras plataformas de serviços. Algumas até fornecem opções de investimentos muito além da poupança — com direito até a home broker;

• pacote de serviços: as operações disponíveis ao cliente são muito variadas, e muito mais baratas do que os pacotes fornecidos por bancos tradicionais. Assim, mesmo em pacotes gratuitos, você certamente terá acesso a mais serviços do que realmente vai precisar usar.

E quais são as desvantagens?

A natureza essencialmente digital dessas contas também pode trazer desafios para alguns perfis de usuários ainda não inseridos em plataformas e aplicativos de bancos. Por isso, as principais desvantagens para algumas pessoas são:

• o internet banking pode ser complicado para algumas pessoas não habituadas com tecnologia;

• os serviços bancários estão totalmente atrelados à conexão com a rede. Assim, sem internet, não é possível fazer operações bancárias;

• algumas contas digitais são totalmente dependentes do aparelho celular. Ou seja, se você ficar sem o aparelho, pode perder temporariamente o acesso à sua conta. Existem algumas instituições, porém, que permitem o acesso pelo internet banking;

• se na sua cidade não houver terminais da rede Banco24Horas, você pode ficar sem opções para sacar o dinheiro, a não ser que o transfira para uma conta bancária de um banco físico;

• contas digitais não fornecem talão de cheques.

O que parece uma desvantagem nas contas digitais pode ser apenas uma questão de mudança de ponto de vista ou de hábito. Outras são apenas fundamentadas em preconceitos. Por exemplo, não existem riscos maiores nessas contas do que nas contas de bancos físicos.

Assim, as chances de você sofrer uma fraude de cartão de crédito não vão ser maiores porque sua conta é digital. Na verdade, as ferramentas fornecidas por essas instituições promovem muito mais controle sobre seus gastos e movimentações.

Quais são os principais serviços disponíveis?

Diante das vantagens arrebatadoras das contas digitais, podemos elencar os principais serviços fornecidos por essas instituições. É claro que as condições e as limitações variam de um banco digital para outro, bem como de acordo com o plano escolhido. Falaremos disso mais adiante. Mas entenda melhor os tipos de serviços!

Cartões de débito e crédito

Os cartão de débito ou crédito são usados para você fazer compras e pagar serviços. No geral, já na abertura da conta digital, o banco envia gratuitamente o cartão para o seu endereço com a função débito.

Já a função crédito depende da sua solicitação e da avaliação feita pela instituição. De qualquer maneira, dependendo do plano escolhido, o cartão de crédito pode ficar isento da taxa de manutenção.

Consultas e extratos ilimitados e gratuitos

Você pode consultar seu saldo e emitir extratos quantas vezes quiser, em qualquer horário do dia e sem pagar nada por isso. Isso permite que você tenha ainda mais controle sobre suas finanças — e economize, é claro!

Pagamentos por QR Code

Os pagamentos com QR Code (quick response code) são muito práticos. Trata-se de uma barra bidimensional que deve ser lida com a câmera do celular.

As informações registradas no código servem para fazer pagamentos, direcionar os usuários para sites na web e até acessar promoções.

Então, digamos que você chegue em um estabelecimento e, em vez de sacar o cartão de crédito ou débito, ou mesmo usar dinheiro, você pega o celular para capturar um código que está colado no balcão da loja para fazer o pagamento. Basta abrir o aplicativo do banco digital e acessar esse recurso.

É verdade que já existem bancos físicos que contam com esse recurso em seus aplicativos, mas é uma inovação própria dos bancos digitais.

Emissão de boletos para cobrança de terceiros

A emissão de boletos é uma alternativa para depositar dinheiro em sua conta digital. Por isso, você pode usá-los para terceiros fazerem depósitos, como forma de cobrança.

Quais são as principais diferenças entre contas digitais e tradicionais?

Como você pôde perceber, muitos dos serviços que surgiram em contas digitais foram aos poucos sendo absorvidos pelos grandes bancos físicos, de modo que pode ficar difícil para alguns delimitar a diferença entre uma conta digital e as contas tradicionais. Por exemplo, ter um aplicativo do banco não é uma definição adequada, já que todos os bancos têm.

Além disso, é bom lembrar que muitos dos grandes bancos físicos também fornecem uma conta digital. Assim, clientes dessas agências também contarão com terminais de autoatendimento para realizar algumas operações. Por isso, podemos dizer que:

• banco físicos fornecem contas convencionais e contas digitais;

• bancos digitais fornecem apenas contas digitais.

Então, qual é realmente a diferença entre elas? Considere os principais pontos das contas digitais:

• relacionamento estritamente digital;

• abertura e encerramento online;

• normalmente mais baratas ou mesmo gratuitas.

Assim, podemos dizer que, com uma conta digital, tudo o que você fizer será online. Nunca vai precisar ir à agência para resolver alguma pendência.

Quanto às contas convencionais, elas necessitam que você vá à agência física para entregar documentos, fazer solicitações, assinar registros, entre outras operações.

As questões das tarifas não são uma diferença essencial, pois, embora sejam mais baratas e, normalmente, isentas de taxas de manutenção, elas podem incluir um pacote mais limitado. Além disso, existem as contas de serviços essenciais que também são isentas de taxas e não são digitais.

Como abrir uma conta digital?

Convencido das vantagens das contas digitais? Então, descubra como é fácil abrir uma. Na verdade, você pode fazer isso agora mesmo, enquanto lê este post!

É claro que o passo a passo da abertura da conta digital vai depender do banco que você escolheu. Mas o processo é muito mais simples do que em uma conta convencional. A instituição vai solicitar algumas informações pessoais, como CPF, nome, comprovante de residência e dados sobre a renda.

Ao baixar o aplicativo do banco, você precisará seguir um passo a passo. Durante a operação, você vai escanear os documentos exigidos por meio da câmera do celular.

Além disso, como forma de comprovação biométrica, alguns bancos pedem que você tire uma selfie ou faça um pequeno vídeo. Isso garante autenticidade na abertura da conta.

Por esse motivo, é indispensável que você tenha um smartphone ou tablet para o processo de abertura. Além disso, será por meio dele que você vai gerenciar sua conta, embora, como comentamos, alguns bancos também disponibilizem uma plataforma web.

Como escolher a melhor conta digital?

E agora? Qual a melhor conta digital? Isso depende das suas necessidades e do seu perfil. Além disso, é preciso avaliar alguns aspectos e decidir qual alternativa vai ser mais vantajosa no seu caso. Então, informe-se sobre:

• franquia de uso: verifique o número de saques, TEDs/DOCs, boletos emitidos, entre outras operações às quais você terá direito;

• isenção de taxas: entenda o que realmente é gratuito. Lembre-se de que algumas transações podem ser pagas ou isentas dependendo do limite da franquia;

• atendimento: esse aspecto é um dos mais importantes, uma vez que você não terá uma agência física para onde ir. Você pode testar os canais de atendimento, como chat no app, telefone e e-mail. Um atendimento ruim poderá deixar você de mãos atadas;

• lista de serviços disponíveis: entenda como funcionarão os serviços fornecidos na conta digital, tais como contratação de empréstimo, depósitos e emissão de boletos;

• saques: verifique se é possível fazer retiradas e de que maneira pode ser feito;

• rendimentos: o ideal é que o dinheiro na sua conta já fique rendendo assim que entra. Mas se não houver essa condição, verifique se há opções fáceis para fazer investimentos na plataforma;

• taxas com cartões: as contas digitais, no geral, dão direito a um cartão e o emitem gratuitamente, mas algumas cobram pela manutenção. Então, é bom verificar essa informação.

Uma conta digital que dá muitas vantagens para os usuários por meio de serviços bancários gratuitos é a fintech MAG Finanças. A conta dá direito a um cartão pré-pago internacional bandeira Mastercard. Alguns dos serviços que têm taxa zero são:

• abertura e manutenção de conta digital com direito de realizar saques;

• envio e manutenção do cartão;

• TEDs;

• emissão de boletos para depósito em conta;

• transferências entre contas MAG Finanças via QR Code.

A abertura da conta é feita por meio do aplicativo MAG Finanças para Android e dispositivos iOS, por meio do qual você vai gerenciar sua conta e realizar suas operações bancárias.

Não tem jeito. A conta digital veio para ficar, e até os grandes bancos físicos já perceberam seu potencial de mercado e lançaram suas marcas e plataformas.

A tendência é que os usuários mais conservadores aos poucos migrem para essa modalidade inovadora, haja vista sua comodidade, economia e agilidade. E você? Está esperando o que abrir sua conta digital?