Sinistro: o que é e como funciona?

Pensar em sinistro certamente remete a situações, no mínimo, desagradáveis. Quando falamos em seguros, os sinistros são aquelas situações em que algo de errado aconteceu e será preciso acionar a cobertura, dentro das condições previstas na apólice.

Por isso, por mais indesejáveis que sejam essas situações, você precisa se preparar para elas, nos mais diferentes contextos. Principalmente para saber como agir e poder contar com todo o suporte do seguro. Continue a leitura e tome nota de todos os detalhes!

O que significa sinistro?

Na linguagem dos seguros, o sinistro acontece quando um risco previsto em contrato se concretiza. A partir disso, a seguradora age para reparar o bem ou indenizar o segurado, dentro das condições que estão na apólice.

Um sinistro tem como característica a natureza súbita, incontrolável e involuntária. Ou seja, acontece sem prévio aviso, sem nada que possa ser feito para evitar, e sem ação direta do segurado.

A comunicação do sinistro é o primeiro passo para que a seguradora entre em ação e avalie se aquela ocorrência é passível de cobertura, confrontando as informações sobre o incidente com aquilo que determina as cláusulas da apólice.

Um exemplo pode ajudar a entender melhor o que, afinal de contas, constitui um sinistro. Imagine que você recebe o diagnóstico de uma doença grave.

Isso pode fazer com que você precise se afastar do trabalho temporariamente, tenha custos com exames, tratamentos, além de outras despesas referentes a sua recuperação.

Caso você tenha um seguro com cobertura de doenças graves, é necessário acionar a empresa, que vai tomar as ações necessárias para que os valores que você contratou sejam pagos caso as ocorrências aconteçam dentro daquilo que estipulava a apólice. Do contrário, o segurado não poderá utilizar a cobertura.

Além disso, em diferentes tipos de seguro podem haver diferentes suportes para garantir que a situação seja contornada o mais rapidamente possível.

No caso de um seguro de vida, como no exemplo acima, pode haver assistências relacionadas aos cuidados com a saúde, além de descontos em exames e medicamentos, que geralmente estão disponíveis a qualquer momento.

Sinistro com perda parcial: como funciona?

Nem todos os sinistros são iguais. Normalmente, a empresa reguladora o classifica de acordo com o tamanho do dano causado ao bem ou ao tamanho da incapacitação sofrida pelo segurado.

Dessa forma, em alguns casos, o incidente pode gerar um sinistro com perda parcial. No caso de carros, por exemplo, isso acontece quando o custo de reparação é inferior a 75% do veículo. A seguradora pode aplicar outros critérios em seguros pessoais, de imóveis e assim por diante.

Voltando ao exemplo do seguro com cobertura para doenças graves, na MAG Seguros, por exemplo, a cobertura para o diagnóstico de câncer é paga de acordo com a gravidade da doença.

Agora, quando falamos em um seguro de bens, é importante observar se há a cobrança de franquia, valor que o segurado precisa arcar para acionar a cobertura. Dependendo do tamanho dela, não vale a pena contar com o seguro, sob o risco de ter que pagar a maior parte do reparo.

Sinistro com perda integral: como funciona?

Já o sinistro, com perda integral, como o próprio nome diz, fala sobre as situações em que o dano ao bem segurado é total. Logo, o pagamento da indenização acontece de forma completa, conforme prevê a apólice.

Usando novamente o seguro para doenças graves como exemplo, a pessoa constata o sinistro integral quando há o diagnóstico de câncer grave ou outra doença coberta.

Em outro exemplo, nesse caso de um seguro auto, ocorre o sinistro total quando o valor para reparo do veículo danificado é superior a 75% do preço de tabela do carro, ou ainda, em caso de roubo e furto, em que se torna impossível recuperar a propriedade.

A partir disso, ao acionar a seguradora, será feito todo o procedimento para que o segurado receba as respectivas indenizações, conforme indicado no momento da contratação do seguro.

Como é o sinistro do seguro de vida?

É importante saber que o seguro de vida não oferece indenização apenas em caso de falecimento do segurado. Existem outras coberturas que também são possíveis nessa modalidade.

Você viu, por exemplo, que é possível acionar esse seguro em caso de doença grave e também em função de doenças incapacitantes ou invalidez. Então, o sinistro é acionado nesse seguro quando houver o diagnóstico de uma doença ou condição clínica que se enquadre nessas modalidades ou em função do falecimento do titular.

Como explicamos, é preciso apresentar documentos para comprovar o sinistro e abrir um aviso. Tudo vai depender do tipo de sinistro que será informado e também da pessoa que está envolvida nele. Afinal, o seguro de vida também se estende para cônjuge e filhos, por exemplo.

Como em outras modalidades de seguro, o mais importante é que você tenha atenção quando for contratar uma apólice. Verifique com cautela quais são as coberturas oferecidas e as condições para acionar o seguro caso ocorra algum sinistro.

É importante se informar bem antes de contratar, observando, inclusive, como se dá o processo nessas situações, como é feita a indenização e outros detalhes, a fim de contratar um seguro que atenda às suas necessidades e expectativas.

Exemplos de sinistro: o que pode acontecer?

Ao longo deste conteúdo já deixamos alguns exemplos de situações que são classificadas como sinistros em diferentes tipos de seguro.

Considerando mais uma vez o de vida, o sinistro, então, pode acontecer em caso de doença grave, doença incapacitante, invalidez ou falecimento. Essas situações podem ser decorrentes de acidentes, invalidez devido à doença, morte por doença, causas violentas, acidentes, causas naturais, entre outros.

Em um seguro auto, também existem diferentes tipos de sinistro, mais uma vez, conforme aquilo que estiver escrito na apólice em função da cobertura escolhida pelo segurado.

Roubo, furto, danos a terceiros, colisão e outros tipos de acidente e causas naturais, como queda de raio ou galhos de árvores, explosões, incêndios e enchentes também são classificados como sinistros nesses casos.

Agora, se você tiver um seguro residencial, o sinistro pode envolver explosão, queda de raio, incêndios, roubos, problemas nas tubulações, vazamentos e até mesmo acidentes que ocorram no ambiente doméstico, com possiblidade de estender a cobertura para terceiros.

Na verdade o que vai determinar o sinistro do seu seguro é aquilo que consta na apólice. As situações dependem das coberturas que foram contratadas.

Existem aquelas básicas e que são oferecidas por todas as seguradoras, e também as coberturas adicionais, em que você acrescenta no seu seguro de acordo com os riscos aos quais se expõe mais.

Por isso, é essencial entender as suas próprias necessidades antes de contratar qualquer tipo de seguro. Dessa forma você consegue escolher as coberturas mais alinhadas ao seu perfil ou ao seu estilo de vida, de modo que, caso aconteça uma situação imprevista, a sua apólice também ofereça a cobertura para essas situações, garantindo a proteção e a indenização que você precisa.

Quem abre o sinistro?

Independentemente do tipo de seguro, quem faz a abertura do sinistro é o beneficiário, que pode ser o próprio segurado. Afinal, não há como uma operadora ter controle sobre aquilo que está acontecendo com cada um de seus clientes. Ela precisa ser informada sobre a situação.

O ideal é acionar a seguradora no momento em que o sinistro acontece. Quanto mais rápido for feito o aviso, mais rápido vai correr o processo para que seja possível receber a indenização.

Contudo, é muito importante que você esteja ciente das condições que estão previstas na apólice para conferir os casos cobertos pelo seu seguro. No contrato, você encontra tudo o que precisa saber.

Antes de acionar a seguradora, releia o contrato e veja se aquela situação também é coberta. Ao entrar em contato com a seguradora, serão dadas todas as instruções de como proceder para abrir formalmente o aviso de sinistro.

Uma vez que ele estiver aberto, é iniciado um processo interno para investigação e avaliação, a fim de verificar se, de fato, aquela situação se encaixa na cobertura, para que o segurado possa receber a sua indenização.

Como acionar o seguro?

O processo para acionar o seguro diante de um sinistro deve ser seguido em todos os detalhes, sob risco de isso impedir o acesso à indenização. Então, quando for contratar um seguro observe o que é solicitado antes de fechar negócio para saber como agir caso necessário.

A maneira como é feito o aviso de sinistro pode variar de uma operadora para a outra. É muito comum que o segurado entre em contato com a empresa por telefone. Os atendentes darão instruções sobre o que deve ser feito logo em seguida.

É importante que, nesse momento, você registre a data e o horário em que foi feito esse contato, além do nome da pessoa que fez o atendimento e o número do protocolo. Guarde o máximo de informações possíveis para que tudo fique registrado.

Mas dependendo da seguradora, outros métodos de acionamento de sinistro podem ser aplicados. Por exemplo, você poderá receber recomendações sobre o preenchimento de um formulário, adicionalmente ou não ao contato telefônico. Geralmente esse documento está disponível no aplicativo ou no site da operadora do seguro.

A abertura do sinistro

Cada modalidade de proteção faz exigências próprias, além dos documentos pessoais de identificação do segurado comuns a todos os seguros. É preciso provar para a operadora que o sinistro aconteceu e também que ele é coberto pela apólice do seu seguro.

Por isso, quando você for abrir esse aviso, esteja ciente das condições do contrato e mantenha o documento em mãos, caso seja necessário preencher no formulário algum termo ou código solicitado pela seguradora.

É importante conferir todos os documentos exigidos para que seja possível abrir o sinistro. Para seguros de vida, atestados e laudos com opiniões médicas também podem ser solicitados para constatar condições de invalidez, permanente ou temporária. Já seguros de imóvel podem exigir perícias para dimensionar o tamanho do dano que atingiu a propriedade.

O processo de apuração

Vale ressaltar que é importante que todo contato que você tiver com a seguradora seja devidamente registrado, de preferência por escrito, para que você possa comprovar abertura do sinistro caso aconteça qualquer outro problema durante esse processo.

Assim que você concretizar a solicitação, a seguradora dará início a um processo de apuração dos prejuízos.

Ele envolve, por exemplo, a verificação dos documentos, a avaliação das responsabilidades ou obrigações legais que cabem ao segurado, o eventual envio de fotos, a realização de uma classificação dos prejuízos indenizáveis e, em alguns casos, é feita uma vistoria.

Como existem algumas etapas que precisam ser realizadas, é interessante que você comunique o mais rápido possível a seguradora para que o processo seja ágil e a indenização liberada o quanto antes.

Caso você tenha dúvidas ou não sinta muita segurança em fazer o aviso do sinistro, pode solicitar a ajuda da corretora por meio da qual você contratou a apólice. Ela fará a intermediação de todo o processo para facilitar.

Depois de fazer a sua parte, só resta esperar a investigação e a avaliação feita pela seguradora. Ela vai conferir todo o material que você enviou, vai analisar a sua apólice e as coberturas a fim de verificar se o pedido de indenização procede.

Quando sim, ela faz o pagamento e dá o processo como encerrado. Quando não, o segurado é informado de que a apólice não cobre aquela situação e o processo também é encerrado, mas sem o pagamento da indenização.

Como escolher um bom seguro?

É claro que existe a torcida para que nunca se precise acionar o seguro em caso de sinistro. De qualquer forma, ter uma boa opção de seguro para oferecer o suporte diante desse tipo de imprevisto representa uma tranquilidade imensa. Felizmente, observando alguns aspectos, é possível fazer uma escolha certeira.

Antes de tudo, a seguradora escolhida deve primar pela boa reputação no mercado. Avalie também as coberturas oferecidas nas diferentes modalidades de seguro e garanta que elas são compatíveis com a sua necessidade.

Muitas seguradoras também oferecem uma série de coberturas e serviços adicionais, que ao mesmo tempo garantem muita comodidade e encarecem o valor a ser pago.

Por mais desagradável que seja, estar preparado para acionar o seguro em caso de sinistro pode fazer toda a diferença quando algo de ruim venha a acontecer, tornando possível contornar o imprevisto da forma mais rápida possível. Então não hesite em contar com mais essa tranquilidade para você e sua família.

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