Entenda como funciona a análise de risco para seguros

Dimensionar riscos corretamente é parte importante de qualquer planejamento, mas não só isso: na hora de negociar a proteção desejada para você e sua família, a análise de risco para seguros é fundamental para determinar diferentes aspectos da apólice contratada.

Para que você possa entender como funciona a análise de riscos nesse contexto e como ela pode afetar as condições da proteção que você terá, preparamos este conteúdo, que esclarece os principais pontos sobre o tema. Acompanhe!

Como funciona a análise de risco para seguros?

A todo momento, estamos expostos a diferentes riscos nas nossas vidas. Duvida? Então, pare por um segundo e pense em situações como aquela em que atravessamos uma rua movimentada ou estacionamos o carro em um local deserto. Todas essas circunstâncias embutem riscos que precisam sempre de uma avaliação.

Nesse contexto, os riscos podem ser compreendidos como a possibilidade de determinado evento prejudicial acontecer ou não. Em outras palavras, quanto maior é o risco, maior é a possibilidade de certo problema ocorrer em um período específico.

Você deve estar se perguntando o que isso tem a ver com seguros, certo? Muita coisa. A análise de riscos é parte fundamental em qualquer contratação de seguro. E é componente essencial no preço a ser pago pela apólice, entre outras condições estabelecidas no contrato de seguro.

O modo como a análise de risco acontece muda de acordo com o tipo de seguro. Em um seguro de vida, por exemplo, é comum que o futuro segurado tenha que responder questionários sobre as condições de saúde. Em caso de seguros prediais, é frequente que a análise seja feita com base em uma vistoria especializada.

Como é o processo para conceder e autorizar o seguro?

A análise de risco também é parte importante da avaliação da seguradora para conceder e autorizar o seguro para cada cliente que procura pela proteção.

Contudo, no caso de um seguro de vida, existem algumas situações que impedem a concessão e a autorização da emissão da apólice, então, é importante prestar atenção nessas situações.

Na maioria dos casos, a recusa se dá com base, justamente, na análise de risco. Se a seguradora chegar à conclusão de que a ocorrência de um sinistro é muito alta, ela pode se recusar a emitir a apólice.

Como já mencionamos, esse processo de avaliação começa com formulários e, alguns casos, vistoriais. A partir disso, são ponderados outros aspectos que diminuem ou elevam os riscos em diferentes situações. Até mesmo a profissão pode ser considerada em um seguro de vida, por exemplo.

Se, após toda essa análise, a seguradora avaliar que o risco está dentro dos parâmetros adequados, a apólice é emitida, com todas as cláusulas que vão regular a utilização do seguro.

Da parte do segurado, é indispensável que cada uma dessas linhas seja lida com cuidado e eventuais dúvidas sejam sanadas antes da assinatura. Um ponto muito importante é saber como e quando é possível acionar o seguro.

Por que essa análise é tão importante?

A análise de risco é importante porque ajuda a seguradora a dimensionar, com mais precisão, os perigos aos quais cada um dos segurados está exposto.

Com isso, ela consegue oferecer proteções condizentes com as necessidades de cada um, com custos mais acessíveis e com a garantia de poder prestar a assistência necessária quando a cobertura for acionada.

Além disso, essa análise permite identificar riscos antes ocultos, para que sejam gerenciados e mitigados. Assim, é possível agir para que eles sejam contidos antes que causem problemas efetivos.

Qual é o passo a passo da análise de risco?

Uma análise de risco resulta de uma sucessão de etapas, até que se alcance o resultado que se espera — sendo possível retirar conclusões a partir dele.

Normalmente, o primeiro passo de uma análise do gênero envolve a identificação dos riscos existentes. É o caso, por exemplo, de doenças preexistentes ou do perigo de acidente decorrente da atividade profissional desenvolvida.

Em seguida, acontece o cálculo da possibilidade de que cada um desses riscos se concretize e de quais seriam os impactos de tal situação. Além disso, como já mencionamos, é possível que a análise indique eventuais medidas de prevenção para mitigar o risco.

Por fim, qualquer análise de risco também envolve o monitoramento contínuo de gerenciamento de riscos, para identificar novas situações ou circunstâncias que precisam de aprimoramento ao longo do tempo.

Quais são os fatores impactados?

Conforme já ressaltado, se a análise de riscos chegar à conclusão de que os perigos que cercam o futuro segurado representam uma grande chance de sinistro, a seguradora pode recusar a emissão da apólice. Em outros casos, a cobertura pode haver redução ou, ainda, o valor a ser pago aumenta muito.

Cobertura

A análise de risco dá a base para a inclusão de coberturas na apólice, além de indicar aquelas que ficarão de fora. O evento que não é coberto pelo seguro recebe o nome de risco excluído.

No caso de um seguro de vida, a seguradora não tem obrigação de cobrir doenças preexistentes, por exemplo, bem como acidentes decorrentes do manuseio de materiais perigosos.

Valor do seguro

Em outros casos, há a emissão da apólice, mas por um custo maior do que a média. Usando o seguro de vida novamente como exemplo, é frequente que a apólice de uma pessoa de 60 anos seja mais cara do que outra destinada a alguém com 20.

Como a chance probabilística de alguém mais velho falecer ou sofrer com as consequências de um acidente é maior, isso se reflete no valor do seguro.

Seja como for, durante todo o processo de contratação do seguro, o futuro segurado deve fornecer informações verdadeiras sobre sua condição de saúde ou sobre o bem segurado.

Omitir qualquer dado ou mentir pode levar a consequências sérias, como a recusa da emissão da apólice ou mesmo a negação do pagamento da indenização em caso de sinistro.

A análise de risco para seguros serve tanto para que a seguradora tenha mais garantias sobre as apólices que está oferecendo, quanto para o segurado ter certeza de que a proteção contratada corresponde às suas necessidades, em diversas situações. Não ignore essa etapa na hora de fechar negócio.

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