Passo a passo: como fazer um seguro de vida?

Responda com sinceridade: você está entre as pessoas que pagam seguro auto, mas deixam seus entes queridos desamparados, caso uma fatalidade ocorra? Talvez seja a hora de entender como fazer um seguro de vida!

Com base nessa tomada de consciência, muitas famílias passam a reorganizar suas finanças pessoais, acrescentando essa apólice como item básico de proteção familiar. Essa é uma prova de amadurecimento na gestão do orçamento doméstico. Mas e você? Já tem o seu seguro de vida?

Muitos ainda não contrataram porque não sabem como fazer um seguro de vida, ou não conhecem ao certo esse tipo de produto e todos os benefícios que ele oferece. Inclusive, nem todo mundo sabe que algumas coberturas desse produto também foram criadas para serem utilizadas ainda em vida.

Neste post, vamos acabar com essas incertezas e explicar o que você precisa saber. Continue lendo para entender como funciona o seguro de vida, a importância de ter um e o passo a passo para contratar o seu. Confira!

Seguro de vida nas contas do brasileiro

Explicamos que muitas famílias já aderiram ao seguro de vida, certo? Uma evidência desse movimento evolutivo se dá pela observação do crescimento exponencial da procura por esse seguro nos últimos anos.

O ano de 2022 fechou com alta na busca desse seguro de pelo menos 12%, e espera-se que avance 10%, em 2023.

Só no primeiro trimestre daquele ano, houve crescimento de 25% em relação ao mesmo período, em 2021. Mas os dados traziam esse otimismo ao mercado mesmo antes.

Entre 2018 e 2019, a alta foi de quase 20%. Em abril de 2021, houve um grande salto de 150%, comparado ao mesmo mês, em 2020.

Uma boa parte desse resultado positivo é o fato de que as pessoas estão mais informadas sobre como funciona o seguro de vida. Afinal, ele não foi desenvolvido para ser acionado apenas em caso de morte, mas também, oferece outras coberturas muito importantes.

Assim, é um seguro que traz benefícios em diferentes momentos e situações, e o titular pode se beneficiar dele em vida.

Como funciona o seguro de vida

Esse tipo de seguro funciona como os demais: a seguradora faz o pagamento de uma indenização para o beneficiário se e quando acontecer algum dos eventos sinistros cobertos pela apólice.

Portanto, o seguro de vida pode ser contratado para oferecer proteção em diferentes situações, como:

• morte por acidente;
• invalidez;
• despesas médicas.

Contratação

Para ter direito a essas proteções, é preciso escolher uma seguradora, contratar as coberturas desejadas e assinar a apólice. Ela terá determinado o valor a ser pago, que varia de acordo com as coberturas adicionadas e conforme o valor do prêmio que será oferecido em caso de sinistro.

Pagamento

A quitação do seguro de vida pode ser feita de duas formas. A primeira é em uma única parcela, que deve ser paga no ato da contratação do produto. Em geral, o valor é referente a um ano de proteção.

A segunda forma é por meio do parcelamento do valor total da apólice do seguro. Como, geralmente, a contratação é feita para um ano de proteção, o montante é dividido por 12, e o contratante faz o pagamento das mensalidades dentro do prazo acordado com a seguradora.

Beneficiários

Durante a vigência do contrato, o titular e seus beneficiários estarão protegidos. Caso aconteça algum dos sinistros previstos no documento, basta entrar em contato com a seguradora por telefone ou pelo site para informar o ocorrido e dar início ao processo para receber o prêmio.

Aviso de sinistro

Ao cumprir as etapas estabelecidas pela empresa, quem abriu o chamado receberá um e-mail contendo um documento denominado Aviso de Sinistro. Ele precisa ser preenchido corretamente e reenviado para a seguradora.

Ali, também haverá uma relação de outros documentos que devem ser anexados ao aviso de sinistro. A lista varia, de acordo com o tipo de sinistro informado e com a própria seguradora.

De toda forma, costumam ser solicitados:

• cópia da apólice;
• documentos pessoais;
• laudos e exames médicos;
• atestados;
• boletim de ocorrência;
• comunicação de acidentes de trabalho.

Depois de apresentar toda a documentação solicitada pela seguradora, o resgate do seguro acontece em, no máximo, 30 dias, prazo estabelecido pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).

Importância de ter um seguro de vida

Ter um seguro de vida é essencial para compor o seu planejamento financeiro e garantir muito mais tranquilidade às pessoas com quem convive. Como você viu, ele oferece diferentes proteções para serem utilizadas em variadas situações que podem acontecer em nossas vidas.

É verdade que esperamos que tudo sempre corra muito bem, mas não é possível prever o futuro. Mesmo assim, você pode se prevenir financeiramente contra as adversidades contratando esse tipo de proteção para receber apoio durante uma situação difícil.

Não podemos nos esquecer, é claro, de que o seguro de vida também garante a indenização em caso de morte do titular. Se você é o provedor da sua família ou uma peça muito importante nela, ter um seguro de vida é uma proteção garantida para os seus entes queridos.

Dessa forma, não estarão sozinhos e poderão recorrer ao seguro para manter a estabilidade financeira por um bom tempo. Também é possível incluir outras pessoas para receber indenizações em caso de falecimento.

O seguro de vida pode se estender para o cônjuge ou os filhos, por exemplo. Vale lembrar que quanto mais coberturas contratadas, maior será o valor da apólice e, consequentemente da mensalidade.

Passo a passo de como fazer um seguro de vida

Para contratar o seguro de vida, é preciso apenas ser uma pessoa maior de idade — acima de 18 anos. Existem várias opções de seguradoras e, muitas vezes, a contratação pode ser feita, até mesmo, pela internet.

Não tem segredo, e para facilitar ainda mais, preparamos um passo a passo para que você possa contratar o seu seguro de vida sem complicações nem dúvidas. Veja, a seguir!

1. Entenda a diferença entre seguro de vida e seguro de acidentes pessoais

Existe a opção de fazer a contratação do seguro de acidentes pessoais. Esse produto é bem atrativo porque costuma ser mais barato, em comparação com o seguro de vida. No entanto, tenha cuidado para não se enganar. 

Apesar de atender muito bem a determinadas necessidades, o seguro contra acidentes não oferece as mesmas proteções que o seguro de vida. Existem diferenças bem relevantes entre os dois, e é preciso analisar com atenção para conferir qual atende melhor a suas necessidades.

A cobertura básica e obrigatória de um seguro de vida se refere ao risco de morte, cuja ocorrência tenha se dado por causas naturais ou acidentais.

Ela exclui apenas suicídios e, em alguns contratos, fatos mais atípicos, como contaminação radioativa e prática de atos ilícitos dolosos.

Por outro lado, o seguro de acidentes pessoais é válido apenas para casos de mortes decorridas de acidentes cobertos pelo plano. Essa restrição explica os prêmios mais baixos.

2. Escolha as coberturas do seguro de vida

Aprender como fazer um seguro de vida alinhado às suas necessidades envolve entender quais são as múltiplas coberturas oferecidas. Assim, você pode decidir racionalmente de quais delas você e sua família mais necessitam.

Quer um exemplo? Se você trabalha de forma autônoma, pode ser interessante contratar uma cobertura chamada Diária por Incapacidade Temporária (DIT). Ela assegura indenização ao segurado nos períodos em que ele não puder trabalhar devido a doenças cobertas pelo seguro.

Ou seja, o básico é a cobertura para morte (para proteger financeiramente seus familiares). Todavia, há diversas combinações, que podem incluir:

• indenização ao segurado em caso de invalidez (que pode ser pago de uma vez ou com uma prestação continuada);
• despesas médicas, hospitalares e odontológicas;
• Diárias de Incapacidade Temporária (DIT);
• Diárias por Internação Hospitalar (DIH);
• reembolso com custos ligados a medicamentos, em determinadas condições;
• auxílio funeral.

Vale a pena destacar que alguns produtos disponibilizam ao segurado diversas comodidades complementares, como:

• serviços de assistência residencial, automotiva, nutricional e medicamentos;
• cesta básica mensal por determinado tempo à família, em caso de falecimento do segurado.

Então, capriche no processo de pesquisa! Esse levantamento deve ser feito com tempo e muita racionalidade, uma vez que ninguém espera que a família venha a precisar usar o seguro.

3. Seja uma pessoa criteriosa sobre a seguradora

Uma vez que você já sabe o que é o seguro de vida e quais são as coberturas importantes para proteger sua família, chegou a hora de ir ao mercado, em busca da melhor seguradora.

Lembre-se de fazer a comparação entre seguradoras sempre usando as mesmas coberturas, valor de capital segurado equivalente e idêntico período de carência.

Pesquise, também, a reputação das empresas em sites de defesa do consumidor, como Procon, Reclame Aqui, além da própria Susep, que regula o setor.

4. Leia INTEGRALMENTE a proposta e as condições gerais do seguro

Como fazer um seguro de vida sem errar? Comece não desprezando nenhuma letra sequer da proposta e das condições gerais do seguro, que serão enviadas para você após o primeiro contato com o corretor da seguradora.

Perguntas que esse documento precisa responder:

• Qual é a carência da minha apólice?
• Qual é a abrangência geográfica das coberturas?
• Quais são os riscos excluídos?
• A seguradora oferece produtos específicos para as minhas necessidades?*

* As seguradoras costumam oferecer muitos “produtos” dentro do seguro de vida. Entre eles, seguro de prestamistas (que garante a quitação do financiamento do imóvel em caso de morte do segurado) e coberturas educacionais (para cobrir despesas com instrução dos filhos).

Para as mulheres, é preciso atenção: o mercado permite encontrar produtos feitos exclusivamente para elas, como indenização em casos de diagnósticos de câncer de mama. Todos esses detalhes devem ser buscados nas condições gerais do seguro.

5. Tire TODAS as suas dúvidas

Enquanto você estiver fazendo a leitura do contrato, deixe papel e caneta ao lado para anotar qualquer dúvida que surgir. Assim, não se esquecerá de nenhum detalhe.

Sempre que se deparar com algum termo que não conhece muito bem, ou com alguma informação duvidosa, contraditória ou ambígua, anote. Vale até marcar em qual das cláusulas você viu aquilo para contextualizar melhor a sua dúvida.

Depois, converse com o corretor da seguradora e esclareça o que ainda ficou confuso. Não tenha medo de perguntar. O profissional está ali para ajudar você a encontrar o melhor produto em seu caso.

Saber sobre todas as informações é um cuidado fundamental na contratação do seguro de vida. Afinal, essa é uma parte muito importante do seu planejamento financeiro e da proteção para você e sua família.

Só com todas as dúvidas esclarecidas você terá a certeza de assinar um contrato vantajoso e alinhado com aquilo que precisa.

6. Calcule o capital segurado

Capital segurado é a quantia máxima que será paga pela seguradora em caso de sinistro ocorrido e previsto em sua apólice. O segurado pode definir se seus beneficiários receberão a indenização de uma única vez ou na forma de benefício mensal. Mas como fazer esse cálculo?

Muitos especialistas recomendam que esse montante seja de três a dez vezes o valor de sua renda anual. Outra forma de chegar a esse capital é calcular cada item de suas despesas anuais com a família.

Lembre-se de reajustar os valores de acordo com um índice simulado de inflação no período. Por fim, basta multiplicar o resultado pela quantidade de anos de proteção familiar.

7. Guarde bem os documentos

Todos os documentos referentes à apólice devem ser bem guardados em um local seguro e de conhecimento de toda a família.

Isso é importante porque os beneficiários precisarão ter acesso a eles para acionar a seguradora, caso algum sinistro aconteça e você não possa tomar a frente da situação.

Seguindo essa mesma lógica, os familiares precisam saber como funciona o processo de acionamento de sinistro. Como você viu, é bastante simples. É só entrar em contato com a seguradora em um dos muitos canais que serão disponibilizados e informar a ocorrência.

Vale lembrar que os recursos que serão liberados não entram no inventário. Além disso, não sofrem a incidência de Imposto de Renda.

Viu só como é fácil fazer um seguro de vida? Ter o seu é muito importante para garantir a própria proteção e muito mais tranquilidade para sua família. Vale a pena incluir no orçamento para otimizar o seu planejamento financeiro e ter a segurança de um recurso para recorrer em uma situação imprevista.

Agora que você descobriu como fazer uma contratação de ótimo custo-benefício, baixe nosso guia sobre seguro de vida e entenda mais sobre o assunto!